Autofinanzierung: KFZ-Kredit oder Ballonfinanzierung?

Auch als Schlussratenkredit bekannt, verbindet die Ballonfinanzierung die Vorteile von Autoleasing mit jenen eines gewöhnlichen KFZ-Kredites (wird zumeist als Ratenkredit vergeben). Wie auch beim Autoleasing, so leistet der Kunde auch bei der Ballonfinanzierung zu Beginn der Finanzierung eine Sonderzahlung welche dann mindernd auf die Höhe der monatlichen Rate wirkt. Im Anschluss an die Sonderzahlung wird monatlich eine verhältnismäßig geringe Rate zur Tilgung der Schuld gezahlt. Dafür ist am Ende der Ballonfinanzierung eine Schlussrate zu bezahlen welche vergleichbar mit der Höhe der Sonderzahlung ist. Die geringen Raten zwischen Anfang und Ende tilgen lediglich einen geringen Teil der aufgenommenen Kreditsumme, sodass die Sonderzahlung und die Schlussrate den Löwenanteil tilgen.

Für den Kreditnehmer bietet eine Ballonfinanzierung den Vorteil, dass durch die geringe monatliche Ratenbelastung – im Vergleich zum KFZ-Kredit – Kapital für andere Anschaffungen übrig bleibt. Beispielsweise könnte neben der Ballonfinanzierung noch Geld in Aktien oder ähnliche Kapitalanlagen investiert werden. Kreditnehmer sollten natürlich nebenher noch Geld für die Begleichung der hohen Schlussrate ansparen, jedoch ist dies bei einer Ballonfinanzierung nicht Pflicht, denn vor der Fälligkeit der Schlussrate stehen dem Kreditnehmer einige Optionen zur Verfügung.

Kann oder will man das Geld für Begleichung des Ballons nicht aufbringen, so hat man die Möglichkeit das Fahrzeug einfach an den Händler zurückzugeben; alle bislang geleisteten Zahlungen gehen somit aber verloren. Wählt man diese Option, so kommt die Ballonfinanzierung quasi einem Leasing gleich. Man erwirbt keinen Besitz am Fahrzeug.

Will man allerdings Eigentümer des Fahrzeuges werden, kann sich die Begleichung der Schlussrate aber nicht leisten, so steht die Möglichkeit offen die Schlussrate durch einen Ratenkredit zu finanzieren. Dies ist eine besonders teure Variante der Ballonfinanzierung, da die gesamte Laufzeit des Kredites verlängert wird und der Kreditnehmer somit länger Kreditzinsen auf das geliehene Kapital zahlen muss. Dazu kommt noch, dass die Kreditzinsen für die Finanzierung der Schlussrate zumeist überdurchschnittlich hoch sind.

Schließlich kann der Kreditnehmer auch noch die Schlussrate begleichen und Eigentümer des Fahrzeuges werden. In einigen Fällen ist diese Form der Ballonfinanzierung durchaus ratsam; besonders dann wenn vor der Fälligkeit des Ballons damit gerechnet, dass eine höhere Summe eingeht. Dies können beispielsweise die Auszahlung einer Versicherung oder Gewinne aus Spekulationsgeschäften (z.B. Aktienhandel) sein.