Die Historie der Lebensversicherung
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Die lange Geschichte der Lebensversicherung

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Die Lebensversicherung hat eine lange Geschichte, die bis weit in die Antike zurückgeht.

Die Risikolebensversicherung ist eine der ältesten Versicherungen überhaupt. Mittlerweile hat sie sich zu eine der modernsten Versicherungen der Welt entwickelt. Mit nur einem einzigen Klick können Menschen eine Versicherung mit Laufzeiten von mehr als 30 Jahren abschließen. Auch der Lebensversicherungsverkauf online gelingt heutzutage einfacher als je zuvor. Doch letztendlich hat es sehr lange gedauert, bis sich die Lebensversicherung zu so einer Versicherung entwickeln konnte. Hierzu waren die vereinten Kräfte aus Gesellschaft, Wirtschaft und Mathematik notwendig. Doch heutzutage kann man auch festhalten, dass sich die Lebensversicherung oftmals selbst im Weg stand.

Wie mit vielen anderen Entwicklungen der Menschheitsgeschichte, sehen auch die ersten Gehversuche der Lebensversicherung vergleichsweise primitiv aus. Im antiken Griechenland konnten sich Mitglieder von Sterbekassen gegen das Risiko absichern lassen. Dabei profitierten zahlreiche Versicherungsnehmer von vielen verschiedenen Leistungen wie etwa die Absicherung der Familie und des Vermögens. Doch viele dieser Sterbekassen standen auf sehr dünnem Eis. Kein Wunder, denn der Versicherungsnehmer hatte kaum die Möglichkeit, sich vollständig auf ein angebotenes Produkt vollständig zu verlassen. Dies lag in erster Linie an den Entwicklungen in den folgenden Jahrzehnten. Ob eine Sterbekasse wirklich gut war, konnte man damals erst feststellen, wenn mehrere Versicherungsfälle hintereinander vorkamen. Erst dann konnte man festhalten, ob eine Lebensversicherung gut war oder nicht.

Das Problem mit der mangelnden Kalkulation zog sich wie ein roter Faden durch die gesamte Geschichte der Lebensversicherung. Kunden zahlen mittlerweile für Versicherungstarife, die eine sehr hohe Sicherheit haben. Die mathematischen Grundlagen für die exakte Berechnung der verschiedenen Wahrscheinlichkeiten wurde jedoch erst im Ende des 18. Jahrhunderts gelegt. Vorher mussten sich Versicherungsnehmer auf das Glück verlassen. Wer eine geeignete Versicherung haben wollte, musste das Risiko eingehen, dass die Sterbekasse zum Versicherungszeitpunkt zahlungsunfähig sein könnte. Wer seine Angehörigen absichern wollte, ging deshalb ein zu großes Risiko ein. Deshalb konnte sich alleine das Konzept der Lebensversicherung in der Antike und im Mittelalter nur schwer durchsetzen.

In den Jahren des 19. Jahrhunderts etablierten sich einige der wichtigsten Versicherungen unserer Zeit. Dazu gehörte beispielsweise die Gothaer Versicherung aber auch die Alte Leipziger. Beide Versicherungen spielen in der Entwicklung der Lebensversicherung eine tragende Rolle. Die Gothaer Lebensversicherungsbank war die erste Versicherungsgesellschaft in Deutschland, die ihren Kunden eine Lebensversicherung anbieten konnte. Die Alte Leipziger spielte schließlich bei der Weiterentwicklung der Lebensversicherung eine wichtige Rolle. Versicherungsverträge, die für Kunden bis dahin komplex und sehr teuer waren, wurden stark vereinfacht. Dem Kunden wurde zudem die Möglichkeit gegeben, die Versicherung in monatlichen Raten abzubezahlen. Aus diesem Grund konnte sich die Lebensversicherung schon bald zu einem echten Publikumsliebling etablieren.

Die Lebensversicherung gab es schon damals in mehreren unterschiedlichen Varianten: Die Risikolebensversicherung sicherte den Versicherungsnehmer mit einfachen Basis-Leistungen ab. In der Kapitallebensversicherung konnten Kunden auch langfristig in ihre Zukunft investieren. Dabei hatten beide Versicherungen eines gemeinsam: Der Versicherungsnehmer beteiligte sich mit Hilfe von Aktien an der Versicherung. Dadurch dass der Kunde das Geschäft unterstützte, konnte der Versicherer stets auch die Leistungen bringen. Dieses Modell hat sich bis zum heutigen Tag erhalten. Mittlerweile zahlen Versicherungsnehmer jedoch nicht mehr in Form von Aktien sondern in Form von monatlichen Beiträgen, die in der Regel vom Girokonto eingezogen werden.

Im 20. Jahrhundert konnte die Risikolebensversicherung der Feuerversicherung den Rang ablaufen. Während die Feuerversicherung, die in den letzten Jahren sehr beliebt war, stark an Bedeutung verlor. Doch letztendlich entwickelte sich die Feuerversicherung deshalb zurück, weil der Bedarf an einer Feuerversicherung im 20. Jahrhundert längst nicht so groß war wie noch in den Jahrhunderten zuvor. Wer eine passende Versicherung abschließen wollte, hatte nun die Möglichkeit eine Hausratversicherung oder eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Die Feuerversicherung als solche, gibt es bis auf wenige Ausnahmen kaum noch.

Die Lebensversicherung entwickelte sich im 20. Jahrhundert zu einem echten Dauerbrenner. Die meisten Versicherungsnehmer schätzen die Lebensversicherung weil sie dem Kunden einen guten Schutz für wenig Geld bietet. Die Risikolebensversicherung gibt es bereits für weniger als 10 Euro im Monat. Einige Versicherer berechnen ihren Kunden nicht viel mehr, denn schließlich ergeben sich aus den Gesundheitsfragen gerade bei jüngeren Versicherungsnehmern nicht besonders oft Probleme. Bei älteren Versicherungsnehmern könnte ein Vertragsabschluss mit deutlich mehr Komplikationen verbunden sein. Schließlich möchte der Versicherer in diesen Fällen das Risiko genau kalkulieren und möglichst einschränken. Deshalb ist die Risikolebensversicherung für ältere Versicherungsnehmer oftmals mit Einschränkungen zu bekommen. Einschränkungen gibt es in diesem Fall beispielsweise in der Laufzeit und einigen anderen Faktoren.

Der große Vorteil bei der Risikolebensversicherung ist neben den niedrigen Beiträgen vor allem die Flexibilität der Versicherungsnehmer. Der Kunde kann einfach und problemlos eine Risikolebensversicherung abschließen und erhält dafür die Möglichkeit, die Versicherungssumme für dei Risikolebensversicherung flexibel anzuheben. Diese Möglichkeit besteht beispielsweise nach einer Hochzeit oder bei der Geburt eines Kindes. In diesen Fällen kann der Versicherungsnehmer die Versicherungssumme oftmals um mehr als 25.000 Euro anheben – ohne zusätzliche Gesundheitsprüfiung. Diese Kriterien machen letztendlich eine gute Risikolebensversicherung aus. Dabei sollten Kunden vor allem auch die Bedürfnisse ihrer Angehörigen berücksichtigen. Dabei gilt logischerweise: Je mehr Angehörige, desto größer ist in der Regel auch die Versicherungssumme.

Neben der Risikolebensversicherung haben Kunden mittlerweile die Möglichkeit eine Kapitallebensversicherung abzuschließen. Gerade die Kapitallebensversicherung bietet dem Kunden die Möglichkeit, über einen längeren Zeitraum sinnvoll Geld anzulegen. Dies zahlt sich insbesondere für diejenigen aus, die ihr Geld erst nach Eintritt in das Rentenalter ausgezahlt bekommen möchten. Dieses Geld kann dann beispielsweise in eine Sofort Rente, aber auch in viele andere Produkte investiert werden. Der Versicherungsnehmer profitiert hierbei von vielen interessanten Vorteilen, die sich insbesondere langfristig auszahlen.

Sowohl die Risikolebensversicherung als auch die Kapitallebensversicherung können mittlerweile online abgeschlossen werden. Für einen Vertragsabschluss ist mittlerweile kein Blatt Papier oder ein Stift notwendig. Kunen können ohne Probleme eine Versicherung im Internet abschließen und erhalten danach alle notwendigen Unterlagen per Post zugeschickt. Dabei bietet der Versicherer seinen Kunden insbesondere bei den Online-Versicherungen viele wissenswerte Vorteile. Diese Vorteile äußern sich beispielsweise durch niedrigere Beiträge und geringere Abschlusskosten.

Zusammenfassend lässt sich also festhalten, dass die Risikolebensversicherung und die Kapitallebensversicherung einen langen Weg hinter sich haben. Versicherungsnehmer profitieren heute von günstigen Beiträgen und viel Flexibilität. Vor dem Abschluss einer solchen Versicherung, lohnt es sich einen Vergleich durchzuführen und die besten Tarife zu überprüfen.

Ursula Naumann




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